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当前形势下农商行(农信社)开展个人理财业务利弊解析

来源:吉林省农村信用社 发布日期:2019-06-05 16:55:32

(供稿 桦甸农商行 王新江)

    据融360数据研究院大数据显示,一季度理财产品发行数目、发行数量、产品收益同比均出现不同程度的下降,显示县域金融机构的个人理财业务遭遇了一个发展的低潮期。为此,笔者试图以一名县域金融机构从业者的身份加以浅析:

    一、个人理财萎缩的原因分析
    (一)理财业务监管趋严,个人理财安全系数下降
2018年4月,银保监会就规范理财业务出台了理财新规,打破了“银行理财刚性兑付”的承诺,没有了预期收益,客户自然一时难以接受。安全系数最高的保本型理财产品的逐渐退出,使个人投资再难有兜底收益的“避风港”,趋利避害的使然,一部分资金退出理财市场。
    (二)经济下行压力趋紧,理财收益下降
    融360大数据研究院数据监测显示,2019年3月银行理财平均预期收益率跌至4.31%,创两年来新低。受国内经济持续下行压力及国际贸易保护主义的的影响,理财业务投资收益下滑严重。
    (三)流动性压力下,县域中小金融机构工作重点向资金组织倾斜
    在县域环境内,资金流动性缓慢,尤其是农商行、村镇银行等区域性小行资金组织工作压力比较大,加之银行间市场资金拆借成本居高不下,迫使县域中小金融机构深挖储蓄市场,一方面增加流动性保证,另一方面降低资金组织成本。促使县域银行工作重心向资金组织倾斜,部分理财资金分流到储蓄业务。
    (四)银行理财事故频出,增加人们对其安全性的忧虑
    理财市场不是方外之地,更不是资金孕育的温床。近年来,银行理财业务事故迭出,如“民生银行的30亿的飞天假理财案;邮储银行的79亿违规票据案…”等等,向人们敲响了警钟,银行理财并非绝对安全可靠。银行个人理财业务的频频“暴雷”,增加了客户对银行理财业务的担忧。但从长远来看,尤其是处在零售转型期的县域中小金融机构,个人理财业务是其转型链条上的关键一环,因此发展个人理财业务不容有失。
    二、个人理财业务发展的建议
    (一)加强舆论想宣传,正确引导客户投资
理财新规的出现,从根本上来说是为了切实保护投资者合法权益,理顺资方与代理方的权利与义务。理财其实是一种投资行为,而投资行为本身自然产生损益。但理财新规出台之前,个人理财市场权责不明,资方片面认为钱交给银行理财性质等同于储蓄存款,风险后移。因此,在理财新规出台后,打破了银行的“刚性兑付”,理财基金采取净值管理。所以作为销售方的银行,一定要严明理财性质,引导客户正确投资,避免售后纠纷。
    (二)扭转客户经理营销观念,打造资产端与负债端并进的业务模式
    在一般的客户经理观念中,银行储蓄业务和个人理财业务互相矛盾,互相“争嘴”,在农商行、村镇银行、信用社等流动性较紧张的县域性金融机构中,这种理念更为普遍。其实能在农商行办理个人理财业务的的客户绝对是高净值客户,首先既然他们有投资的理念,说明他们的资产一定相对比较丰厚,没有人会把维持基本生活的资金全部锁定在流动性弱的金融理财产品上;其次从投资的理念“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”考虑,客户基本会做一个资产投资配置,如错配“储蓄+理财+保险…..”等,而且从技术操作上来讲,可以根据投资收益的变化, 二者之间自如切换;最后从客户的粘性考虑,就是客户购买我们的产品越多,和银行的联系就越紧密,也就越忠诚于我们。因此客户经理一定要转变观念,平衡好银行储蓄与理财的关系,不能厚此薄彼。
    (三)创新理财产品,靶向目标群体,精准投放
    据融360大数据研究院大数据监测显示,截止2018年末全国501家银行机构共存续各类银行理财产品100218只。面对五花八门的理财产品,客户往往难以抉择。因此作为县域金融机构,在发展个人理财业务时一定要因地施策,提供定向精准的理财产品。具体而言就是,在操作上,要严格执行《商业银行个人理财业务指引》等管理办法,准确界定客户的风险承受能力,理财投资要与其风险承受能力相匹配;在产品研发上,要充分考虑产品的风险、成本、受众程度,形成具有县域银行地域特色的产品,打造成熟的明星理财产品。
    (四)“个人理财互联网+”模式将引领个人理财新方向
    科技引领竞争力,金融行业要增强竞争力也要更多的融入科技元素,银行金融部门要积极打造“金融+科技+互联网”的理财生态圈,重新划定银行理财的边界,实现业务拓展及价值重构。2019年随着阿里巴巴“余额宝”互联网理财的推出,互联网理财便一发不可收拾,短短几年时间便聚集了数以千亿的资金。互联网理财的优势就是将消费和储蓄融合,兼具二者功能,把科技融入金融,把金融汇入互联网,拓展了个人理财的新边界。因此县中小金融机构也要积极介入互联网理财,加强科技投入,研发自己的互联网金融产品,在更广的空间内吸收闲置资金。
    (五)提高银行理财业务风险管控水平,规范业务操作
    影响银行个人理财业务最基本的两个因素就是收益与风险。离开良好的风险管控,收益只能是镜中花、水中月。从现阶段来看,银行理财的风险点主要集中在以下方面:一是内外部环境对于理财业务监管缺位,风险监测机制没有有效运转预警;二是风险提示不够,部分客户经理迫于任务压力,销售产品时弱化风险、模糊收益;三是银行与客户信息不对称,理财产品运转不透明。针对以上情况,银行及监管部门要从监管源头上落实监管责任,加强监管力度;同时在理财产品销售过程中,要充分揭示风险,销售与客户风险承受能力相适应的理财产品;最后要规范资金运作,提高金融产品运转的透明度。

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